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金融理财

精明还贷应对贷款利率上调

来源:重庆投资财税筹划律师   网址:http://www.gszclawcq.com/   时间:2017/2/10 14:21:20

      中国人民银行自4月28日起上调了人民币贷款基准利率。对于普通百姓来说,感受最深的就是随之而来的房贷利率的上涨,不仅是个人房贷,像个人消费贷款、创业贷款等都会受到一定的影响。

一定要提前还贷吗?

  虽然此次只是一次小幅度的加息,但这次加息使购房贷款者对利率上调的预期更加强烈。因此,不少购房者都产生了提前还贷的念头,想减少利息的支出成本,但提前还贷一定划算吗?房贷者首先应该从自己的贷款合同入手进行考虑。

  目前,在同一家银行,不同时期申请的贷款提前还贷条件各有不同。因此,百姓如果要提前还贷,首先要看一下贷款合同,研究其中的详细规定。从目前违约金的数额来看,有1个月的利息和还款总额的1%,大致金额为3000至5000元。因此,对于需要支付违约金的人来说,提前还贷并不明智。

  即使不需要支付违约金,提前还贷也应该考虑一下自己的经济实力。按照有关计算,目前对于房贷者来说,每月多支出的金额大约为40元至80元之间,一般都可以承受,如果将自己的流动资金都用于提前还贷,不仅会使得自己的生活拮据,而且也会损失一定的机会成本,即拿这些钱去投资货币市场基金、国债等保本理财产品的收益。

新利率都是从明年1月1日起执行吗?

  按惯例,4月28日前已办理贷款的房贷者,新利率执行要从明年1月1日起调整,然而,今年情况发生了变化,特别是招商银行和上海银行的部分客户将在5月就执行新利率。

  招商银行客服人员说,执行新利率的时间“以合同约定为准”,若合同中约定按年调整,则执行时间为明年1月1日;若是按月调整,则自5月起开始执行。上海银行的相关负责人则表示,不论合同上如何约定,只要是去年3月17日后发放的个人房贷,皆以“新利率执行之日”为准,自5月起上调利率。

  无论是房贷还是其他类型的个人贷款,借款人首先应关注贷款合同中载明的一旦调整利率,是在什么时候执行。

定息贷款一定划算吗?

  央行上调贷款利率使得推出“固贷”产品的时机更为有利。对于固定利率房贷,不少人首先关心的就是固定利率与浮动利率之间的利差。随着贷款利率的提高,两者之间的利差无疑就缩小了,加上有消息称各大银行的固定利率房贷也要提高,不少购房者开始关注起固定利率房贷。

  由于目前的固定利率房贷的期限都比较短,因此从时间价值来看,借款人所付出的不一定有浮动利率划算,投资者锁定的利率成本其实是打了一个折扣。因此,选择固定利率房贷的时候,仍需精打细算。除了定息贷款之外,投资者还可以关注一系列新型贷款,如接力贷款等等。

升息了就不要贷款了吗?

  随着央行上调贷款利率,一些原先准备贷款的人开始犹豫了,是否还要贷款。其实,从目前的升息幅度来说,30万元贷款20年期每月也才多还 47元。目前个人贷款业务范围包括个人房产装饰贷款、个人耐用消费品贷款、个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人出国留学贷款、个人助业贷款、个人储蓄存单存折及国债质押贷款、个人寿险保单质押贷款等等,巧用贷款不仅可以盘活个人资产,更为重要的是,银行相继推出了多项优惠的贷款品种,受惠人群包括下岗失业人员、留学归国人员以及大学生等各个层面。对于期盼自我突破的创业者来说,这些优惠政策如同事业的助推器,可以大大降低创业成本,提高创业成功率。

  对于贷款者来说,在目前升息的情况下,所要考虑的不仅是提前还贷,更要考虑如何用好贷款,特别利用贷款的特殊功能,来获得更多的收益。

 

责任编辑:小平

   

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